Et si le crédit immobilier pouvait nous laisser respirer avant de commencer à le rembourser ? C’est exactement le rôle du différé bancaire, qu’il soit partiel ou total.

Un mécanisme souvent sous-estimé… et pourtant c’est ce petit détail qui peut tout changer au démarrage de son prêt immobilier. Derrière ce terme se cache un vrai levier de confort financier.
 

Pour l'expliquer en une seule phrase : le différé bancaire, c'est la possibilité de reporter le début des remboursements de son crédit !

Il existe deux types de différé bancaire

Premièrement, le différé partiel permet, durant une période pouvant aller jusqu'à 36 mois, de ne payer que les intérêts et l'assurance du prêt immobilier.

Le différé total quant à lui, suspend le paiement du capital et des intérêts, nous laissant uniquement l'assurance à régler. 

Imaginons un scénario de prêt pour l'achat d'un appartement, destiné à être rénové puis mis en location : 

Le prêt s'élève à 150 000 € sur une durée de 20 ans, avec des mensualités prévues de 700 €. Cette somme se décompose habituellement en 500 € d'amortissement du capital, 150 € d'intérêt, et 50 € pour l'assurance emprunteur.
 

Avec le différé partiel, pendant une période pouvant aller jusqu'à 36 mois, on s'acquitterait uniquement des 200 € correspondant aux intérêts et à l'assurance, au lieu des 700 € de mensualité complète.

Ce mécanisme allège considérablement la charge financière initiale, donnant ainsi une marge de manœuvre pour finaliser les travaux de rénovation sans la pression des remboursements complets du prêt.

En optant pour le différé total, l'obligation se limiterait au paiement de l'assurance emprunteur, soit 50 € par mois. Cela permet de concentrer toutes ses ressources financières sur les rénovations, ou bien sur la constitution d’une belle épargne. 

Quel type de différé bancaire privilégier ?

Avec un différé total, le coût total du prêt s'alourdit, car les intérêts non payés s'ajoutent au capital emprunté, engendrant ainsi des intérêts supplémentaires. Un phénomène connu sous le nom "d'intérêts intercalaires" ou "d'amortissement négatif".

Malgré cela, le différé total peut s'avérer le plus avantageux pour booster son flux de trésorerie initial, permettant de démarrer son projet immobilier sans la pression immédiate des remboursements et générer une nouvelle épargne : possiblement un prochain apport pour la suite de ses investissements ! 

Comment décrocher cet accord avec sa banque ?

La clé est simple : présenter un dossier bancaire solide.

Argumenter sa demande avec des justificatifs, comme la nécessité de réaliser des travaux de rénovation qui empêchent de louer immédiatement le bien, pour convaincre la banque de l'intérêt de nous accorder un différé bancaire.
 

Et ne pas oublier son histoire personnelle ! Notre besoin de différé doit se justifier et la personne en face de nous doit avoir envie de nous aider. Il ne faut pas sous-estimer le pouvoir de l'humain, même en affaires.

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